Многие россияне стараются закрыть ипотеку досрочно. Но выгодно ли это? Если кратко, то да, но важно учитывать определенные нюансы.
Рассказываем, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, чтобы максимально сэкономить на платежах.
Когда выгодно гасить ипотеку досрочно
Чаще всего люди вносят по ипотеке аннуитетные платежи. Это значит, что они закрывают кредит равными частями. При этом платеж состоит из начисленных процентов и основного долга. Но доля составных частей неодинакова.
В начале срока заемщики закрывают, по большей части, проценты. В конце — преимущественно основной долг. Очевидно, что выгоднее всего гасить ипотеку досрочно в первой половине срока, так как это поможет сэкономить на процентах.
Однако следует учитывать инфляцию. Если она больше, чем ставка по ипотеке, то «стоимость» денег, которые можно направить на досрочную выплату кредита, падает скорее, чем насчитываются проценты по ипотеке. Тогда лучше вложить средства в инвестиции, а не в закрытие задолженности.
Выплачивать ипотеку раньше срока выгодно, если:
- инфляция ниже, чем ставка по кредиту;
- прошло не больше 1/2 срока выплат;
- зарплата заемщика увеличивается соразмерно инфляции.
Принимая решение о досрочном погашении ипотеки, нужно учитывать свои финансовые возможности, то есть, то, насколько выгодно будет вносить платежи в большем размере или закрыть весь заем заранее.
Как правильно гасить ипотеку досрочно
Есть два способа закрыть ипотеку досрочно:
- Вносить платежи в большем размере. В результате банк пересчитает проценты, и переплата будет меньше. Такой вариант называется «частичное досрочное погашение» (ЧДП).
- Отдать всю сумму сразу. Тогда кредитор пересчитает проценты за оставшийся срок и переплата по ипотеке, скорее всего, существенно снизится. Это «полное досрочное погашение» (ПДП).
Чтобы закрыть ипотеку заранее, недостаточно просто внести больший платеж или погасить кредит полностью. Необходимо внимательно изучить условия договора о досрочном погашении займа.
По закону, заемщик должен уведомить банк о досрочном закрытии ипотеки за тридцать дней, направив заявление онлайн, либо обратившись в отделение банка. Кредитор может указать в договоре иной срок уведомления, например, 10 или 15 дней.
Если клиент не сообщит о своем намерении банку, то внесенная сумма так и останется на кредитном счете. Каждый месяц с него будут списываться платежи по ипотеке, однако общий размер переплаты не снизится. В итоге заемщик и «выдернет» деньги из бюджета, и не сэкономит.
Также важно учитывать, что если клиент внесет большую сумму в день ежемесячного платежа (при ЧДП), то она уйдет на закрытие «тела кредита» (основного долга). А если он заплатит через несколько дней, то из суммы вычтут средства за пользование кредитом.
Чтобы было понятнее, приведем пример.
Допустим, Игорь платит за ипотеку четырнадцатого числа ежемесячно. Он перечисляет банку 300 000 рублей, которые полностью уходят на погашение основного долга.
Если же Игорь вносит большую сумму восемнадцатого числа, то из нее списывают проценты за пользование кредитом на протяжении четырех дней (с четырнадцатого по восемнадцатое число).
При ПДП ипотеки клиент уведомляет банк. Кредитная организация рассчитывает сумму для погашения долга, учитывая проценты на день внесения платежа. Заемщик переводит на кредитный счет деньги, а, банк, чаще всего в дату ежемесячного платежа, списывает необходимую сумму. Так человек полностью закрывает ипотеку.
Сокращение срока или платежа по ипотеке: что выбрать
Мы выяснили, что есть два способа закрыть ипотеку досрочно: либо вносить большие платежи, либо сразу отдать всю сумму. Давайте посмотрим, что выгоднее:
При полном досрочном погашении ипотеки переплата значительно уменьшится. Причем, чем раньше человек закроет долг, тем значительнее будет экономия.
Другие плюсы:
- банк снимет обременение с квартиры (дома);
- психологически жить станет комфортнее;
- улучшится кредитная история;
- высвободившиеся деньги можно будет направить на другие нужды.
Однако у полного досрочного погашения ипотеки есть свои минусы. Во-первых, внесение полной суммы, вероятно, лишит заемщика «финансовой подушки». Во-вторых, могут возникнуть трудности с перерасчетом платежей, оформлением документов. В-третьих, внесенные деньги можно уже нельзя будет инвестировать.
При частичном досрочном погашении переплата тоже уменьшится, хотя не так ощутимо, как при полном закрытии кредита.
Другие плюсы:
- клиент быстрее рассчитается по ипотеке;
- банк скорее снимет обременение с жилья;
- кредитный рейтинг заемщика улучшится.
Минусы у ЧДП тоже есть. Во-первых, человеку может быть некомфортно делать платежи по ипотеке в большем размере. Во-вторых, заемщик лишит себя возможности инвестирования. Наконец, не исключены трудности с оформлением документов.
В любом случае, правильное гашение ипотеки способно снизить переплату. Однако нужно уметь высчитать свою выгоду. Если сделать это по корректному расчету, то нагрузка на бюджет будет минимальной, а экономия — хорошей.
Порядок досрочного погашения ипотеки
Приведем инструкцию, которая поможет выплатить ипотеку досрочно:
- Выберите день внесения платежа. Если вы хотите выгодно закрыть ипотеку заранее, то внесите сумму вместе с ежемесячным платежом в его дату. Так все деньги уйдут на погашение «тела кредита». Если вы внесете платеж позже, то за счет него частично уменьшатся проценты.
- Уведомите кредитора о закрытии ипотеки досрочно. Это можно сделать через приложение для смартфона, личный кабинет на сайте или обратившись в офис.
- Сделайте платеж. Внесите деньги на счет, с которого вы платите ипотечный кредит. Помните, что при ЧДП вам все равно придется внести ежемесячную плату. Иначе кредитор спишет нужную сумму из средств, которые вы перечислили на счет.
Часто задаваемые вопросы
Возможно ли погасить ипотеку раньше срока без уведомления?
Нет, нужно сообщить кредитору минимум за тридцать дней, если иное не указано в договоре. Если человек не подаст уведомление, кредитор перенесет платеж по ипотеке на следующий период.
Как узнать, выгодно ли гасить ипотеку заранее?
Для этого нужно оценить свое финансовое положение, период действия договора и его условия. Выгоднее всего закрывать кредит в первой половине срока, если есть деньги, а ипотека выдана под высокий процент.
Может ли быть запрет на досрочную выплату ипотеки?
Нет, согласно ст. 810 ГК РФ, банк не может запретить погашение ипотеки раньше срока. Однако он вправе установить порядок закрытия займа, например, обязанность гражданина направить уведомление за определенное время.
Что выгоднее: частичное либо полное досрочное погашение ипотеки?
Выгоднее полное досрочное погашение, так как переплата будет меньше. Но каждый заемщик сам решает, как закрывать ипотеку заранее, с учетом своей финансовой ситуации и условий кредитования.
Можно ли гасить ипотеку досрочно за счет маткапитала?
Да, закон не запрещает это делать. В этом случае государство сразу перечислит деньги кредитору.
