Ипотечное кредитование относится к долгосрочным займам, которые оформляются на срок до 30 лет. За это время ключевая ставка не раз меняется, а прежние условия договора перестают быть выгодными. На помощь приходит рефинансирование или оптимизация кредитного соглашения. Расскажем, что представляет собой эта услуга, сколько раз можно ей пользоваться, и когда она выгодна.
Рефинансирование ипотеки: определение
Это погашение действующего займа с помощью нового кредита на ту же квартиру или дом. Денежные средства выдает этот банк или новая финансовая организация (чаще всего договор заключается у другого кредитора). Еще одно название услуги – перекредитование.
Цель – снижение ставки по кредиту на жилье, уменьшение регулярных платежей, увеличение срока действия договора. Важно отличать такое предложение от реструктуризации. Вторая предусматривает существенное смягчение кредитования, льготные условия.
Для чего нужно рефинансирование ипотеки
Выгодное рефинансирование ипотеки позволит выплачивать кредит с меньшими процентами и переплатой. Услуга актуальна при высокой финансовой нагрузке, непосильных регулярных платежах.
Ипотеку можно перевести в другой банк, с более удобным обслуживанием, комфортным графиком платежей. По новому договору кредитор может уменьшить ежемесячную сумму и продлить срок займа, уменьшить общую сумму переплат и сократить срок выплаты ипотеки.
Правила рефинансирования ипотеки
Услуга подходит для льготных программ с господдержкой, для ипотечных договоров с маткапиталом. Рефинансировать можно ипотеку на квартиру в новостройке и во «вторичке». Банки работают с сельской ипотекой, семейными и IT-программами, займами для военнослужащих.
К заемщикам предъявляются определенные требования:
- возраст – от 21 года;
- российское гражданство, наличие постоянной регистрации;
- стаж работы на последнем месте – не менее 3 месяцев;
- отсутствие просроченных платежей, штрафов.
Для некоторых программ рефинансирования с господдержкой нужен созаемщик – второй член семьи. Точные требования можно узнать на сайтах кредитных организаций.
Когда можно делать рефинансирование ипотеки?
Закон не устанавливает случаи, когда можно рефинансировать ипотеку. Чтобы услуга была выгодной, убедитесь, что вы соответствуете следующим условиям:
- вы платите менее половины установленного срока – рефинансироваться в конце действия договора невыгодно;
- до закрытия кредита осталось минимум 5 лет;
- разница между прежней и новой ставкой – не менее 2%;
- вы стали соответствовать требованиям программ с господдержкой – например, в семье появился ребенок, и теперь можно оформить кредит под минимальные 6%.
Важно: с апреля 2025 можно взять ипотеку по семейной программе во «вторичке», если в регионе строится не более двух многоквартирных комплексов в год.
Через сколько можно подавать на рефинансирование ипотеки?
Закон позволяет отправить заявку даже на следующий день после оформления займа. На практике перекредитоваться сразу после оформления ипотеки не получится. У каждого банка свой срок для подачи заявки.
Многие заемщики интересуются, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Делать это можно хоть каждый год, однако слишком частое перекредитование лишь увеличит расходы. Ситуация в экономике не меняется так быстро. Процедура сопряжена с обязательной страховкой и оценкой недвижимости. При частом рефинансировании затраты будут превышать выгоду.
Необходимые документы
Как рефинансировать ипотеку? Для этого нужно выбрать банки с наиболее выгодными условиями, подать заявку в офисе или онлайн. К заявлению прилагаются такие документы, как:
- паспорт;
- СНИЛС;
- документ о рождении ребенка;
- свидетельство о заключенном браке;
- реквизиты прежнего кредитного соглашения;
- документы с подтверждением официального дохода – справка от работодателя;
- информация об остатке задолженности;
Точный перечень можно уточнить на консультации с представителем банка. При рефинансировании по льготным программам важно подтвердить, что вы соответствуете условиям. Так, если вы взяли сельскую ипотеку, нужен документ о работе в сельскохозяйственном АПК.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
Выгодно ли проходить перекредитования по льготной и стандартной ипотеке? Рассмотрим все «за» и «против».
Плюсы процедуры
Главное достоинство – снижение ставки. Если вы оформляли кредит под 15%, а затем кредиторы уменьшили значение до 8%, экономия будет составлять сотни тысяч рублей.
Еще один плюс – человек может уменьшить ежемесячный платеж. Это снизит нагрузку на семейный бюджет, позволит освободить деньги, которые, помимо материнского капитала, можно потратить на образование ребенка или ремонт.
Рефинансирование удобно при объединении нескольких займов в один. Пример: на вас «висит» не только ипотека, но и пара потребительских кредитов и кредит на автомобиль. По потребительским займам одни сроки погашения, по ипотеке – другие. Вы постоянно вносите деньги в банки. Объединив эти продукты, вы будете платить только раз в месяц, а значит, не забудете внести очередной платеж.
Недостатки и подводные камни
У рефинансирования ипотеки есть свои ловушки. Первая – комиссии банка. Некоторые кредиторы берут плату за переоформление кредита, вам нужно снова провести независимую оценку квартиры, оплатить страховой полис – страхование жизни при таких кредитах обязательно. Иногда затраты сводят на нет выгоду от сниженной ставки.
К подводным камням можно отнести и возможные переплаты. При уменьшении регулярного платежа увеличивается срок, а значит, растет и переплата. Это не обязательно плохо: ипотеку всегда можно закрыть досрочно, зато вы точно будете уверены, что внесете очередной платеж вовремя.
Достоинства рефинансирования ипотеки в Латиффинанс
Вот несколько преимуществ обращения в нашу компанию:
- мы работаем по всей России;
- возможность дистанционной процедуры – от подачи заявки до заключения договора с банком – вам не обязательно посещать офис;
- мы подбираем предложения, а вы выбираете оптимальный вариант;
- помогаем найти условия с минимальными требованиями к заемщикам;
- анализируем вашу кредитную историю, выявляем стоп-факторы и даем рекомендации по улучшению рейтинга.
Таким образом, рефинансирование ипотеки позволит выплачивать кредит на более лояльных условиях. Чтобы процедура была выгодной, рассчитайте точные суммы в рублях на кредитном калькуляторе, сравните предложения от разных банков, а при возникновении сложностей воспользуйтесь нашим сервисом.
