Многим людям страхование по автокредиту кажется бессмысленным, ведь мало кто считает, что страховой случай произойдёт именно с ним. Однако полис позволяет минимизировать финансовые риски, которые могут возникнуть у заёмщика.
Расскажем, нужна ли автостраховка, и какие есть способы её вернуть.
Зачем оформляют страховой полис при автокредите
Добровольно застраховать можно как авто, оформив КАСКО, так и жизнь, здоровье человека. Также существует дополнение к страховому полису КАСКО: опция GAP, позволяющая владельцу машины компенсировать разницу между её покупной ценой и рыночной стоимостью на день страхового случая.
По закону заёмщик должен купить лишь полис ОСАГО. КАСКО и страхование жизни — необязательные услуги, от которых клиент вправе отказаться. Однако банк вправе ухудшить условия автокредита, допустим, увеличить ставку, если заёмщик не хочет приобретать страховой полис.
Можно ли вернуть страховку по автокредиту
Да, вернуть страховку по кредиту можно. Главное — знать свои права. Возврат страховки возможен в нескольких случаях:
- На протяжении тридцати дней с момента подписания договора, если страховой полис оформлялся для автокредита либо вместе с ним. Такой срок называют «периодом охлаждения» (ПО). Деньги возвращает страховая фирма по обращению заёмщика, если не произошёл страховой случай.
Важно: когда страховка не связана с кредитом, ПО равен 14 дням.
Считается, что страховой полис связан с кредитом, если:
- условия кредитования зависят от страховки;
- страховой полис перестаёт действовать при погашении кредита;
- страховка прописана в договоре;
- страховая сумма не меньше долга;
- выгодоприобретателем по полису является кредитор.
При этом достаточно одного из указанных условий.
- После досрочного погашения автокредита. Многие люди интересуются, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Тогда можно компенсировать её частично, подав заявление в страховую компанию.
- При расторжении договора по желанию клиента. Для возврата надо направить обращение в страховую компанию, приложив к нему документы, включая справку о погашении долга. Страховщик перечислит клиенту часть средств за неиспользованный срок.
Возвратить деньги за автостраховку невозможно, если произошёл страховой случай, а также по обязательным типам страхования, например, ОСАГО. Возврат отклонят и по «синей карте» (международном аналоге ОСАГО).
Если заёмщик оформлял КАСКО для улучшения условий по автокредиту, то при аннулировании страхового полиса, они, скорее всего, ухудшатся.
Как вернуть страховую премию по автокредиту: пошаговая инструкция
Чтобы вернуть страховку по автокредиту, надо, прежде всего, проанализировать ситуацию. Возврат средств в связи с периодом охлаждения возможен только в установленные сроки. Иначе — деньги не вернут. Существуют и другие причины возврата: расторжение договора и погашение автокредита досрочно.
Для возврата страховки нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив необходимые документы. Перечень бумаг зависит от требований страховщика. Чаще всего нужны копии:
- паспорта;
- страхового полиса;
- чека об оплате страховой премии;
- кредитного договора.
Если заёмщик закрыл заём досрочно, то потребуется справка об отсутствии долга. Чтобы страховая компания могла вернуть денежные средства, необходимо предоставить реквизиты для их зачисления.
Отметим, что строгой формы заявления нет. Обычно в нём указывают:
- ФИО, дату рождения, паспортные и контактные данные клиента;
- название документа;
- информацию о договоре;
- указание, что страховой случай не наступил;
- основание отказа от страхования и просьбу вернуть страховую премию;
- перечень приложений;
- дату составления и подпись гражданина.
Страховая компания обязана перевести деньги клиенту на протяжении семи дней с момента получения заявления.
Важно: если вы направляете своё требование почтой, оформите его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. При личном обращении подайте два экземпляра заявления, чтобы страховщик мог проставить отметку о получении с датой на одном из них. С этого дня будет отсчитываться срок возврата страховой премии.
Почему в возврате страховки по автокредиту вправе отказать
В возврате страховой премии могут отказать, если:
- произошёл страховой случай;
- прошёл ПО, в который можно требовать деньги;
- клиент ошибочно обратился в банк, а не в страховую фирму;
- заявление содержит не всю информацию;
- пакет документов неполный.
Указанные причины законны. К сожалению, иногда страховые компании нелегально отказывают в возврате или не переводят деньги в течение семи дней. В этом случае заёмщик может обратиться к страховщику с претензией, а затем пожаловаться в суд, финансовому уполномоченному и (или) в Роспотребнадзор. Разрешить разногласия поможет и Центробанк.
Стоит ли отказываться от автостраховки
Любой страховой договор защищает интересы клиента. Вопрос в том, произойдёт ли страховое событие. А это предугадать не может никто. Если вы в состоянии позволить себе страховку, то лишней она не будет.
То, отказываться от страхового полиса или нет в дальнейшем, каждый заёмщик решает самостоятельно. Однако если у вас дорогой автомобиль, то рекомендуем всё же оставить КАСКО.
У страхования жизни и здоровья тоже есть свои плюсы: оно защитит вас от финансовых рисков при наступлении страхового события, например, выявлении тяжёлых заболеваний, препятствующих работе и заработку.
Учитывайте, что многие банки ухудшают условия кредитования при отказе от добровольных страховок. Поэтому оцените свою финансовую выгоду перед тем, как аннулировать страхование. Ведь условия автокредита могут значительно ухудшиться, например, повыситься процентная ставка.
Возврат неиспользованной страховки: особенности
Приведём несколько важных нюансов при возврате страховой премии:
- как правило, вернуть деньги можно на протяжении тридцати дней со дня получения займа (в «период охлаждения»);
- если КАСКО оформлялось для улучшения условий кредитования, но заёмщик отказался от страховки, то процент может стать выше;
- чем быстрее человек решится на возврат средств, тем выгоднее это будет финансово;
- при досрочном возврате страховки банк вычтет сумму за её фактическое использование;
- вернуть деньги возможно, только если не произошёл страховой случай;
- возврат доступен не только во время «периода охлаждения», но и при досрочном погашении автокредита, а также прекращении кредитования.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли вернуть страховую премию, если закрыл автокредит полностью?
Обычно полис действует столько же, сколько сам заём. Поэтому аннулировать страховку при окончании срока кредитного договора, нельзя. Вернуть деньги за страховку по кредиту можно только при его досрочной выплате, расторжении договора и в ПО.
Можно ли возвратить страховку после оформления автокредита онлайн?
Да, это возможно. Способ кредитования никак не влияет на право возврата. Для возврата денег нужно направить в страховую фирму заявление, дополнив его необходимыми документами.
Можно ли частично закрыть кредит за счёт страховки?
Частично погасить кредит за счёт страховки возможно только при наступлении страхового случая, прописанного в договоре между страховой компанией и клиентом, например, тяжёлом заболевании заёмщика.
Что делать, если банк не принимает заявку на возврат страховой премии?
Тогда нужно проанализировать причины отказа. Если они незаконны, то стоит обратиться в суд, к финансовому уполномоченному, а также в Роспотребнадзор. Однако перед этим надо направить страховой компании претензию. Также можно пожаловаться в ЦБ РФ.
Если я откажусь от страхового полиса, процент по кредиту изменится?
Процент по кредитному договору изменится, если в нём указано, что текущая ставка действует только при оформлении страхового полиса. В этом случае автокредит может стать дороже.
