Показатель долговой нагрузки: что это такое и как рассчитать
Показатель долговой нагрузки может быть причиной отказа в следующем кредите. Разбираемся что это такое, как его рассчитать и снизить.
Зачем банки считают кредитную нагрузку
Грубо говоря, ПДН — это процент от ваших доходов, который вы тратите на погашение уже имеющихся у вас кредитов. Расшифровка термина означает показатель долговой нагрузки. Центробанк ввел это значение, чтобы банки не теряли лицензии, кредитуя неблагонадежных заемщиков.
Расчет показателя долговой нагрузки помогает оценить шансы на получение нового кредита, если у вас пока есть еще незакрытые обязательства перед банком. Если закредитованность по ПДН превышает 50-60%, то шансов получить заем почти нет.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Должный показатель долговой нагрузки можно рассчитать по простой формуле: ПДН = (Общая сумма платежей в месяц / Сумма ежемесячных доходов) * 100%.
Например, на ипотеку недалеко от Москвы и рассрочку за новый кухонный гарнитур вместе уходят 65 000 рублей в месяц. Ваша зарплата при этом составляет 120 000 рублей. Берем калькулятор:
(65 000 / 120 000) * 100% = 54,1%.
Казалось бы, еще остаются деньги, но 54% — высокий показатель долговой нагрузки, который в итоге может повлечь отказ от банка.
Также, заемщику по просьбе банка понадобится предоставить справки:
- НДФЛ.
- Из Пенсионного фонда.
- Подтверждение зарплаты с места работы.
- Либо доходов из налоговой, если заемщик самозанятый.
- Или налоговую декларацию и выписку с расчетного счёта ИП.
Это поможет банку понять, что при расчете коэффициента ПДН не были подтасованы данные. Если этих документов на руках нет, то банк может рассчитать коэффициент самостоятельно, опираясь на средний доход в вашем регионе по данным Росстата или ФНС.
Важно: Сведения из Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) также учитываются банком. Там фиксируется динамика платежей как по текущим, так и закрытым кредитам. Иногда, даже если ПДН превышает лимит, банк может пойти на встречу, если кредитная история безупречна и сумма нового займа не слишком высока.
Ограничения Центробанка по долговой нагрузке
Для повышения устойчивости банковской системы ЦБ РФ с осени 2019 года обязал российские банки рассчитывать и учитывать должный показатель долговой нагрузки при выдаче кредитов. Иными словами ПДН — это финансовый защитный механизм в кредитовании.
Существуют несколько уровней показателя ПДН:
- Лучший: не выше 30%.
С таким уровнем показателя долговой нагрузки получить кредит легко. - Допустимый: не выше 50%.
Баланс доходы vs. займ все еще приемлемый, но получить кредитные средства уже сложнее. - Предельный: не выше 60%.
Повышенный уровень. Баланс доходов близок к «аварийной» отметке — в кредитной выплате организацией будет скорее всего отказано. - Критический: выше 60%.
Слишком большой уровень кредитной нагрузки, который ведет почти всегда к неизбежному отказу.
Если ваш ПДН превышает оптимальный порог, это не повод откладывать финансовые планы. Специалисты Латиффинанс помогут найти решение: рефинансировать действующие обязательства, сократить ежемесячный платёж и привести коэффициент к значению, при котором банки выносят положительное решение.
Частые причины высокой кредитной нагрузки
Как правило, высокая нагрузка долгового показателя кроется в банальной связке: соотношение закредитованности + недостаточность финансов. Важно помнить, что банк рассчитывает ПДН не только по потребительским займам, но, к примеру, и траты по активным кредиткам.
Как уменьшить кредитную нагрузку перед подачей заявки
С должным подходом коэффициент ПДН действительно можно снизить. Шаги, которые вы можете предпринять для его уменьшения:
- Урезать кредитки. Если где-то лежит карточка с нулевым балансом «про запас» или «на черный день» — закройте ее. Банк воспринимает открытую кредитную карту как полноценный финансовый инструмент, даже если она в пассивном состоянии. А значит нагрузка становится больше.
- Избавиться от долгового балласта. Формула простая: предельно быстро закрываем микрозаймы и вносим имеющиеся задолженности по кредитным картам как можно скорее.
- Увеличить белый доход. Речь идет не только о зарплате, но и о неофициальных источниках. Например подработки и «шабашки» можно перевести в самозанятость, а доход от сдаваемой недвижимости задекларировать в налоговой. Это уменьшит показатель ПДН.
- Рефинансирование. Этот способ позволяет максимально снижать высокую ставку в отношении нескольких займов: они объединяются в один большой, но с меньшим кредитным коэффициентом.
- Избегать поручительства. Поручительство по чужому займу также сказывается на коэффициенте ПДН. В случае, если человек не сможет погасить долг, он перейдет к вам, а это существенный финансовый риск.
- Предложить залог. Обеспечение залогом — машиной, недвижимость или иным имуществом — способно повышать шансы на успех.
Хотите снизить ПДН и получить одобрение на кредит или ипотеку? Обратитесь в Латиффинанс — мы проанализируем вашу кредитную нагрузку, подберём оптимальную программу рефинансирования для сокращения ежемесячных платежей и направим заявку в банк, где ваш показатель будет соответствовать внутренним требованиям.
