Процентная ставка постепенно снижается, а значит, оформленные ранее кредиты перестают быть выгодными для граждан. Это особенно актуально для долгосрочного кредитования – ипотеки. Решение проблемы – перекредитование или рефинансирование. Расскажем, что это, чем привлекательна услуга для клиентов банков, и есть ли у нее подводные камни.
Что значит рефинансирование кредита
Это оформление нового кредита для выполнения прежних финансовых обязательств. Новый заем оформляется с выгодой для клиента, под более низкие проценты. По новому договору можно изменить срок кредитования, уменьшить ежемесячные платежи, объединить несколько займов в один.
Правила рефинансирования кредита
Законодательство не устанавливает условия для уменьшения задолженности или получения рассрочки. Каждый банк определяет их самостоятельно. Приведем основные правила:
- отсутствие просроченной задолженности (некоторые программы допускают небольшую просрочку до 30 дней);
- заем действует 3-6 месяцев;
- до погашения долга осталось от 3 месяцев и более;
- у клиента не было процедур реструктуризации, пролонгации соглашения;
- допускается объединять не более 3 договоров;
- иногда требуются поручители, залоговое имущество – квартира, машина.
Минимальный возраст заемщика – 18 лет. У него должна быть хорошая кредитная история, без просрочек, судебных разбирательств с банками и МФО. Оптимальный показатель кредитной нагрузки – до 50%. Для одобрения нужно официальное трудоустройство – не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
Банку, в котором Вы брали заем, не выгодно одобрять рефинансирование. Проводить процедуру целесообразно у сторонних кредиторов.
Как правильно оформить рефинансирование кредита
Приведем этапы процедуры:
- Получите информацию о кредитной истории, оцените свою платежеспособность. Рассчитать долговую нагрузку можно, заказав выписку из БКИ – услуга доступна бесплатно два раза в год.
- Сравните условия нескольких кредиторов – процентные ставки, сроки выплаты, ежемесячные платежи, возможность досрочного погашения долга.
- Подготовьте пакет документов. Данные о справках уточняйте в финансовой организации.
- Подайте заявку. Сделать это можно онлайн, на сайте банка. После рассмотрения заявки кредитор примет решение о выдаче займа на новых условиях.
- Погасите старые долги за счет новой суммы.
- Начинайте погашение нового кредита. В договоре будет указан график внесения средств, старайтесь не допускать просрочек.
У каждого банка – свой список документов. Вам потребуется паспорт, информация о текущих займах, выписки из кредитной истории. Образец заявления о рефинансировании можно посмотреть на сайтах банков. Заранее соберите справки о доходе. Их можно получить у работодателя. При рефинансировании ипотечного кредита нужна информация о недвижимом имуществе – оценка квартиры.
Как часто можно делать рефинансирование кредита
Закон не ограничивает частоту процедур. С одним договором от банков и микрофинансовых организаций можно обращаться к разным кредиторам. На практике, если человек уже делал перекредитование несколько раз, риск получить отказ увеличивается. Таким заемщикам банки не доверяют, поэтому часто делать рефинансирование не рекомендуется.
Помните, что перекредитование – право, а не обязанность финансовой организации. Плохая кредитная история, неплатежеспособность приведут к отказу.
Какие кредиты не подлежат рефинансированию
Точные условия зависят от политики конкретного банка, в законодательстве нет ограничений. На практике многие кредиторы не рефинансируют микрозаймы от МФО, ипотеку, если залог (квартира, авто) не соответствуют требованиям – к примеру, дом находится в аварийном состоянии. Не получится рефинансировать и заем с серьезными просрочками.
Когда лучше делать рефинансирование кредита
Перекредитование не всегда выгодно для заемщика. Так, если вы уже заканчиваете выплачивать заем, затраты могут превысить текущие обязательства. Вот несколько случаев, когда можно воспользоваться услугой:
- вы хотите объединить несколько потребительских кредитов в один и одновременно уменьшить регулярный платеж – так вам придется платить всего раз в месяц, вы не запутаетесь в свои обязательствах;
- соглашение оформлено на длительный срок – можно уменьшить или увеличить период выплаты займа;
- новая процентная ставка должна быть меньше старой на 1.5-2%;
- вы хотите получить свободные деньги на свои цели: новый кредит направляется на закрытие старого, а на оставшуюся сумму можно съездить в путешествие, купить бытовую технику;
- вы хотите снять обременение с залогового имущества, например, при продаже ипотечной квартиры.
Выгодное рефинансирование кредитов в 2025 году предусматривает разницу в процентных ставках минимум 2%. Иначе расходы на услуги нотариуса, профессионального оценщика не окупятся.
От рефинансирования лучше отказаться, если вы выплатили больше половины. Основная часть процентов перечисляется в начале срока. Когда вы погасите основные проценты, в перекредитовании не будет смысла.
Что делать если отказывают в рефинансировании кредитов?
Банк может отказать при плохой кредитной истории, крупных просрочках, низких доходах и высокой долговой нагрузки. Одобрения не будет, если вам нужно закрыть кредитную карту или долг перед МФО. Еще одна причина отказа – неполный комплект документов.
Что вы можете сделать? Попросить у работодателя справки об официальном доходе, подтвердить платежеспособность другими способами – показать доход из других источников, выписки по картам. Подавайте заявки в несколько организаций, так выше шансы получить положительный ответ.
Если вы нашли у себя невыполненные обязательства, штрафы, погасите их. Для улучшения кредитного рейтинга можно взять несколько небольших кредитов и вовремя закрыть их – работает только при сохранении платежеспособности.
Рефинансирование кредита: условия 2025
В этом году программы перекредитования остались прежними:
- услуга доступна для совершеннолетних граждан;
- главное правило – наличие стабильного дохода;
- рефинансировать можно потребительские займы наличными, кредиты для бизнеса, на покупку автомобиля;
- нужно подтвердить высокий кредитный рейтинг, отсутствие просрочек.
Рефинансирование кредита: подводные камни
Часто банки предлагают снизить ставку, но продлить срок выплаты займа. Здесь есть подвох: переплата будет расти, так как проценты будут дольше идти на «тело» кредита. Увеличение срока уместно в том случае, если нужно снизить финансовую нагрузку на общий семейный бюджет.
При сокращении срока выплаты нагрузка на бюджет резко возрастает. Изучите условия договора перед подписанием, убедитесь, что после внесения платежа у вас будет достаточно денег для закрытия базовых потребностей.
За некоторые услуги нужно заплатить два раза. Например, при ипотечном кредите новый банк может потребовать купить страховой полис у нового страховщика, повторно провести оценку квартиры.
Таким образом, рефинансирование кредитов в Москве и других регионах – возможность уменьшить долг, снизить финансовую нагрузку. Главное – сравнить условия разных кредиторов, изучить отзывы заемщиков, оценить свои финансовые возможности.
