Если денег не хватает, то можно купить товар в рассрочку или кредит. Это разные финансовые инструменты, хотя их иногда путают.
Рассказываем, чем рассрочка отличается от кредита и что выбрать, если такая возможность есть.
Что такое рассрочка простыми словами
Рассрочка (отсрочка платежа) — это покупка товара или услуги с оплатой частями. При этом человек рассчитывается постепенно, какое-то время.
В отличие от кредита, при рассрочке нет процентов, поэтому ее также называют «беспроцентным кредитом». Однако переплата все же возможна.
Обычно она возникает из-за дополнительных комиссий и страховок, включаемых в договор. Как правило, «сумма сверху» незначительна.
Есть три механизма рассрочки:
- От продавца. Это вариант, при котором покупатель приобретает товар напрямую у магазина, а затем рассчитывается определенный срок. Условия выплат указываются в договоре.
- От банка. В таком случае посредником между покупателем и продавцом выступает кредитор. Он отдает магазину деньги, а потом принимает платежи от покупателя.
Такой вариант называют «POS-кредитование». По факту покупатель платит банку проценты за пользование займом, однако продавец делает на продукцию скидку, поэтому кредит становится «беспроцентным».
- Карты рассрочки. Это карточки, выдаваемые банками, на которых уже лежат деньги, позволяющие купить товары с отсрочкой в магазинах-парнерах. Проценты за пользование деньгами платят продавцы.
Чем отличается рассрочка от кредита
Рассрочка и кредит имеет почти одинаковые механизмы работы, особенно если деньги предоставляет банк. Однако эти формы оплаты все же отличаются.
Во-первых, рассрочку чаще всего дают на меньший срок, чем кредит, поэтому за крупные покупки рассчитываться неудобно. Так, беспроцентный заем обычно оформляют на срок до 24 месяцев, а кредитование доступно на годы.
Важно: по информации RG.ru, с 1 апреля 2026 года в силу, скорее всего, вступят новые нормы, по которым отсрочку получится взять на срок не больше шести месяцев, а с апреля 2028 года — на период до четырех месяцев. К тому же, если сумма покупки составит свыше 50 000 рублей, то сведения о долговой нагрузке клиента будут передаваться в БКИ.
Во-вторых, при покупке товара в рассрочку не нужно переплачивать проценты. Однако, поскольку продавец уже делает скидку, чтобы покупатель остался в выигрыше, дополнительный дисконт он уже не предоставляет.
В-третьих, рассрочку от продавца обычно проще оформить, чем потребительский заем. Магазин не проверяет кредитный рейтинг, для покупки достаточно паспорта. При банковской отсрочке и кредите — проверка возможна, а, если сумма большая, то нужны дополнительные документы.
В любом случае, при просрочке магазин или банк может начислить штрафные санкции, а при длительной невыплате долга — обратиться в суд за взысканием или возвратом товара. Не исключена передача задолженности коллекторам. Поэтому платить лучше вовремя, вне зависимости от типа расчета.
Что выгоднее: кредит или рассрочка
С позиции выгоды — рассрочка, конечно, лучше, ведь по ней нет процентов. Однако важно учитывать дополнительные платежи, добавляющие переплату, например, страховку. Она необязательна, но часто повышает шансы одобрения, если рассрочку оформляет банк.
Однако кредит больше подходит для крупных покупок, поскольку предполагает больший срок внесения платежей, что комфортнее для клиента. Соответственно, отсрочку лучше оформлять на недорогие товары. Это позволит рассчитываться без переплат.
И рассрочку, и кредит можно погасить досрочно, либо вносить большие платежи. При полном досрочном погашении необходимо заранее сообщить об этом кредитору в срок, указанный в договоре, либо в течение 30 дней (если срок не указан). Исключение — погашение нецелевого кредита в первые 14 дней после оформления, а целевого — за 30 дней. Тогда сообщать кредитору не нужно.
Плюсы и минусы рассрочки
Плюсы рассрочки следующие:
- оплата покупки по частям;
- проценты не начисляются;
- из документов требуется только паспорт;
- поручители и залог не нужны;
- быстрое и простое оформление;
- кредитная история не влияет на решение, если услугу предоставляет продавец.
К возможным минусам отсроченных платежей можно отнести: небольшой срок погашения, штрафы за просрочку, а также то, что покупатель становится собственником товара только после полной выплаты. К тому же, скидка продавца при оформлении рассрочки не действует, что снижает возможную выгоду.
Почему рассрочка бывает с процентами
Мы выяснили, что лучше: рассрочка или кредит. Несмотря на возможную выгоду, покупка с отсрочкой может оказаться провальной, если вдруг появится переплата.
Причины этому могут быть следующими:
- включение в договор страховки;
- подключение дополнительных платных опций;
- наличие комиссий.
Чтобы рассрочка была выгодной, нужно внимательно читать условия договора и, если нужно, отказаться от платных опций.
Часто задаваемые вопросы
Есть ли проценты по рассрочке и почему иногда бывает переплата?
Стандартных процентов нет, но переплата все же возможна из-за комиссий, страховок и дополнительных услуг, включенных в договор.
Чем рассрочка отличается от кредита по факту, в договоре и платежах?
В отличие от кредита, по рассрочке нет процентов, но срок ее действия обычно намного меньше (не более двух лет). К тому же, отсрочку платежей может оформить как магазин, так и банк, а кредит — только банк.
Чем карта рассрочки отличается от кредитки и что лучше для крупных покупок?
По карте рассрочки проценты обычно платят магазины-партнеры банка, а по кредитной — сам клиент. Карта с отсроченными платежами хорошо подходит для крупных покупок, но действует не во всех торговых точках. По кредитной карте можно купить товар практически в любом магазине, но нужно вовремя внести минимальный обязательный платеж, чтобы не было штрафов.
С какого возраста дают рассрочку, и какие документы чаще всего нужны?
Обычно услугу предоставляют с 21 года, но некоторые магазины и кредиторы — с 18 лет. Для оформления договора зачастую нужен только паспорт, иногда — второй документ, например, СНИЛС.
Почему могут не дать рассрочку, если кредитная карта одобрена?
Банк может отказать в отсрочке, когда клиент не соответствует его требованиям, имеет высокую долговую нагрузку или допустил ошибки в анкете. Такое возможно, даже если кредитная карта одобрена, ведь требования по разным программам могут отличаться.
Как узнать заранее: дадут ли рассрочку?
Узнать, окажут ли услугу, заранее невозможно. Перед обращением банк можно оценить свою кредитную историю, но стоит учитывать, что, рассматривая заявку, кредитор будет анализировать и другие характеристики заемщика.
Что лучше взять: кредит или рассрочку, если я хочу отдать всю сумму досрочно?
Чтобы понять, что выгоднее, нужно внимательно изучить условия кредитования и предоставления отсрочки. Если беспроцентный заем выдается без дополнительных услуг, то он будет выгоднее.
Указывают ли рассрочку в кредитной истории?
Рассрочка, выданная банком (МФО), а не магазином, попадает в кредитную историю клиента. Просрочки по ней могут усложнить получение новых займов.
