После смерти заемщика ипотечные платежи не обнуляются. Они либо выплачиваются созаемщиками, поручителями, наследниками, либо вносятся страховой компанией.
Рассказываем, что происходит с ипотекой при смерти должника, и какие нюансы стоит учитывать.
Что происходит с ипотекой при смерти заемщика
Здесь возможны следующие варианты:
- Если нет созаемщиков и поручителей, ипотечные обязательства должника переходят к его наследникам вместе с залоговой квартирой. Ведь, по закону, при наследовании имущества, достаются и задолженности по кредитам.
- Наследники могут отказаться от наследства в течение полугода с момента его открытия. В таком случае обязательства по ипотеке не перейдут к правопреемникам, но и другое имущество им не достанется.
- Если заемщик оформил страхование жизни и здоровья при получении ипотеки, то долг выплатит страховая компания. Для этого нужно будет направить в нее заявление с просьбой исполнить свои обязательства. Тогда правоприемники получат жилье без долгов.
Важно: в договоре со страховой компанией может быть оговорка, что выплата полагается лишь в определенных случаях. Например, если должник умер из-за тяжелого заболевания, о котором не сообщил страховщику при заключении договора, компенсацию вряд ли дадут. Тогда правопреемникам придется выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. Кроме того, возможны ситуации, когда страховая выплата покроет ипотеку только частично.
Аннулируется ли ипотека после смерти гражданина
По закону, долги по ипотеке не списываются, а переходят к наследникам пропорционально принятому имуществу (при условии, что нет созаемщиков). Однако если клиент оформил полис страхования жизни, а причины смерти подходят под страховой случай, то долг выплачивает страховщик.
Когда страховки не было, то ипотеку отдают созаемщики, поручители или наследники. При этом действуют следующие правила:
- наследники отвечают по долгам умершего лица в пределах стоимости активов, принятых по наследству;
- созаемщики отвечают по кредитным обязательствам солидарно, а после выплаты ипотеки вправе требовать свою долю в недвижимости;
- поручители, выплатившие долги вместо наследников, автоматически их кредиторами и могут требовать с указанных лиц компенсацию убытков.
Что будет, если погиб привлеченный поручитель
Иногда по договору ипотеки привлекают поручителей. Но что будет, если привлеченные лица умерли, как и заемщик, а выплачивать кредит больше некому?
В этом случае задолженность по ипотеке перейдет к их наследникам. При их отсутствии банк продаст залоговую квартиру на торгах, а за счет вырученных средств покроет стоимость недвижимости.
Отметим, что задолженность не перейдет к правопреемникам, если в договоре поручительства будет сказано, что наследники не отвечают по обязательствам поручителя (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ, пункт 37 Постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 года № 45).
Кто платит ипотеку при гибели одного из супругов
Если между супругами нет брачного договора, то, в случае смерти одного из них, долг по ипотеке выплачивает второй. Дело в том, что оформляя квартиру в кредит, муж и жена автоматически становятся созаемщиками. Но только при одном условии: ипотека была оформлена в браке.
Важно: брачный договор может значительно повлиять на условия выплаты ипотечного кредита после гибели заемщика.
Когда ипотеку оформили до свадьбы, при этом вдова или вдовец вносил платежи в браке, он вправе требовать денежную компенсацию с наследников. Также, если иное не указано в завещании, он может принять жилье в наследство наравне с другими правопреемниками первой очереди и выплачивать ипотеку.
После ухода из жизни супруга условия ипотеки не меняются. Новый заемщик вносит платежи по тому же графику. Но он может подать заявление на пересмотр условий договора в банк. Если созаемщик докажет, что ему финансового сложно закрывать ипотеку без супруга, кредитор снизит ежемесячную сумму.
Что делать родственникам должника
Родственники, решившие принять наследство, в течение шести месяцев, должны обратиться к нотариусу. Восстановить данный срок можно будет через суд, но только по уважительной причине.
Кстати, если наследники первой очереди откажутся от принятия наследства, а, значит, и долгов, то ипотека перейдет к следующим правопреемникам (всего очередей восемь).
Некоторые люди интересуются, можно ли написать завещание на ипотечную квартиру? Да, можно, но такой документ нужно обязательно заверить у нотариуса. Вместе с правом на жилье к правопреемнику перейдут обязательства по выплате долга (исключение — если есть действующая страховка, которая полностью покрывает ипотеку). Ипотечное жилье унаследуют те лица, которые указаны в завещании.
Если наследников по закону и завещанию нет, поручителей и созаемщиков тоже, залоговое имущество останется за банком и уйдет с торгов для компенсации кредита.
Как действовать после гибели гражданина
Сначала нужно сообщить кредитору об уходе заемщика из жизни и передаче прав правопреемнику. Для этого надо предоставить ему заявление, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, справку из морга, кредитный договор и другие документы. После этого кредитор не сможет начислять пени и штрафы до вступления гражданина в наследство.
При дальнейшем принятии наследства банк, скорее всего, предложит заключить допсоглашение, чтобы заменить должника правопреемником.
Если был заключен страховой договор, надо обратиться в страховую компанию в срок, прописанный в страховке, предоставив необходимые документы. Как правило, этот период небольшой и важно действовать быстро.
Что делать, если страховой выплаты не хватило, а денег на ипотеку нет
Если выплата не погасила ипотеку, а выплачивать задолженность сложно, то есть несколько вариантов действий:
- Оформить кредитные каникулы длительностью не больше полугода. В это время можно будет вносить меньшие платежи по ипотеке или не платить вовсе. Кредитные каникулы дадут при сложной финансовой ситуации.
- Попросить банк изменить условия выплаты ипотеки, например, уменьшив сумму или процентную ставку (сделать реструктуризацию ипотеки), обратившись с заявлением.
- Попробовать рефинансировать ипотеку через другой банк. При этом условия выплаты, скорее всего, изменятся на более выгодные.
Есть еще вариант — продать ипотечную квартиру с согласия банка, чтобы освободиться от финансовых обязательств.
Часто задаваемые вопросы
Если заемщик умирает, ипотека аннулируется полностью или переходит к наследникам?
Обычно задолженность остается за наследниками должника, принявшими его имущество наравне с активами.
Кто отдает ипотеку при отказе страховой компании в выплате и как договориться с кредитором об изменении графика платежей?
При отказе страховой фирмы от выплаты ипотеки, задолженность переходит к созаемщику, наследнику или поручителю. Чтобы договориться об изменении графика платежей, нужно предоставить документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию, например, справку о доходах с работы, выписку о расходах из банка.
Можно ли приостановить платежи по ипотеке на время оформления наследства?
С 01 сентября 2025 года кредитор не может насчитывать пени и штрафы до принятия наследства наследниками (в течение шести месяцев после ухода наследодателя из жизни). Этот срок может быть увеличен законом или по решению суда. Однако важно вовремя предоставить в банк подтверждающие документы.
Наследуется ли ипотека, если квартира еще в залоге у банка?
Да, ипотечные обязательства наследуются вместе с другим имуществом, пропорционально его стоимости. При этом наследники обязуются вносить платежи по ипотеке.
Что делать при смерти поручителя по ипотеке? Влияет ли это на график платежей?
При гибели поручителя по ипотеке обязательства переходят к его наследникам, если иное не указано в договоре поручительства. Банк может пересмотреть график внесения платежей, если правопреемнику сложно выплачивать задолженность. Для этого нужно направить заявление.
Можно ли продать ипотечное жилье после смерти заемщика, чтобы погасить остаток долга?
Да, можно, если банк согласится. Для проведения сделки лучше всего обратиться к юристу.
